【解析】为何高净值人群热衷购买大额保险?

风险无处不在,特别是资产丰厚,赚钱能力超强的富裕人士。如果把大部分钱用于流动性较差的投资上,如股票、企业债券等,一旦风险来临,手头很难筹到钱。为了在发生意外时有充足的保障,很多人都会配置保险。

 

对于金融产品,不同的产品也许种类一样,但功能却不一样。所以不是说配置了“保险”就够了,而是要看目前所配置的产品是否能够覆盖自己的需求。那么,为什么高净值人群都喜欢选择大额保单?大额保单的哪些功能覆盖了他们的精准需求?

 

胡润研究院发布的《2017胡润财富报告》(Hurun Wealth Report 2017)显示,近几年中国富裕家庭的数量不断增多,其中:

 

  • 大中华区600万资产家庭数量已经达到460万户,增长率达6.3%,中国大陆占八成;

  • 拥有千万资产的“高净值家庭”数量达到186万户;

  • 拥有亿万资产的“超高净值家庭”数量达到12万户。

 

随着财富家庭数量的增长,高净值人群的财富需求也在提高,从以前的“个别产品需求”正在逐渐转变为“财富管理一揽子计划”。而大额保单是一揽子计划里的关键选项,已经成为富裕人群进行财富传承和资产配置的重要工具。

 

为什么大额保单会成为高净值人群资产规划的重要承载体?我们总结了以下十大原因。

 

1. 投资功能

 

相比股票等投资方式,保险投资非常稳定,比较适合进行长期的投资规划,为资产管理提供更多的主动权。

 

除了具有稳定的投资功能,保险中还有一个叫投资连结保险的特殊险种,该保险不仅有投资这个主要功能,而且兼具保险的特点,也就是具有保障和投资的双重功能。

 

2. 杠杆功能 

 

杠杆功能是人寿保险的核心功能,同时也是人寿保险特有的功能,其他任何金融工具几乎都无法取代。

 

风险的发生会给财富带来不确定性,有的损失让人难以承受。可以通过支付少量保费作为代价,把这些损失转嫁给保险公司。

 

不仅如此,人寿保险的杠杆功能还可以变成财富的“放大器”,尤其是在境外,其财务放大功能被广泛地应用。

 

3. 收益锁定功能

 

保险合同具有合同属性和长期性,一旦签订,保单中的预定利率是不能变的,如此一来,人寿保险就拥有了收益锁定功能。这个能够伴随一生的收益锁定功能,也是几乎没有任何一种金融产品具备的。

 

对高净值人群而言,资产的安全可能比资产的增值更加重要,收益锁定功能就显得尤为可贵。在进行财富规划时,建立一个安全并且能够长期持续稳定的现金流,是必不可少的内容。

 

4. 婚姻财富规划功能

 

婚后以父母为投保人、以子女为被保险人的保单,在保单赔付之前,都属于投保人的财产,因而不会成为子女的婚姻共同财产。这就是因保险合同的特殊结构而产生的婚姻财产的隔离功能。

 

大额保单具有防止财产混同、实现婚姻财产安全的功能,是婚前财产的“现金保鲜库”。

 

5. 家庭财富传承功能

 

大额保单可以实现财富的传承,甚至代际的精准传承。

 

一方面,在法律规定的范围内,大额保单的投保人可以灵活指定受益人以及受益比例。另一方面,在大额保单赔付之前,投保人拥有更改大额保单的受益人以及受益比例的权利。

 

6. 债务相对隔离功能

 

信托的财产保全功能,是以信托财产的独立性为基础,而保险不同,保险是一份特殊的合同。以被保险人的身体作为保险标的,投保人把保险金交给保险公司,成立保险合同。保险公司依据合同约定,在不同条件下将保险金给付给指定或者法定受益人,从而实现财产在投保人和受益人之间的合法转移。

 

7.  隐私保护功能

 

人寿保单的隐私保护功能,主要体现在财富的传承过程中。

 

如果通过继承进行财富的传承,一般必须经过继承权公证,而且遗嘱必须得到所有继承人的认可。这一系列的过程是很难做到信息的相对保密的。

 

但大额保单不一样。通过指定受益人的方式,可以经由保险赔偿金把财富直接传承给受益人,无须经过其他任何人的认可或同意。因而大额保单具有相对的保护隐私的功能。

 

8. 资金融通功能

 

一般情况下,保单都具备现金价值,这是属于投保人有效控制的实际财产,投保人可以通过对保单的任意解除权随时实现保单的现金价值。在大陆以外,都可以通过保单抵押或质押进行贷款,这给投保人提供了非常好的资金融通功能。

 

9. 移民规划功能

 

在移民规划中,大额保单具有非常重要的作用,尤其是对于那些税制复杂、税率高、征税能力强且惩罚力度大的国家。保险理赔金具有免税待遇,这一规则已经被国际社会广泛地接触。在移民之前,利用大额保单进行财务规划,对未来具有非常重要的意义。

 

10. 税务规划功能

 

作为社会的稳定器,无论是国外还是国内,人寿保险在税务上都是被“特殊照顾”的。

 

人寿保险的税务功能主要体现在:

 

  • 在全世界各个国家,人寿保险理赔金基本都是免税的;

  • 在大部分国家和地区,保单可以规避遗产税;

  • 在许多国家和地区,购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的;

  • 大额保单在遗产税筹划上,可以通过杠杆准备应税现金,这也是其独特的优势功能。

 

保险,不只具有风险的保障功能,还有投资、锁定收益、财富传承、债务隔离、税务规划等等的作用。对于高净值人群而言,购买大额保单相当于锁定了大量资金,确保未来拥有确定性现金流,最大程度上保全了资产、保证了生活质量。

2020-06-22作者:admin